早いボート　予想

保険料として支払える額や価値観によって、選ぶ保険は変わってきます。
絶対の正解はありません。
保険料が安くて、解約返戻率が高く、保険金と解約返戻率が上にしか動かないという保険は、残念ながらありません。
どの保険にも長所、短所があります。
保険料の安さを重視するのであれば、とになるでしょう。
しかし、の低解約型ドル建て終身保険は為替変動のリスクがあります。
為替レートは10年後、20年後には大きく変わっている可能性があります。
特に円安になっていた場合は現状より保険料が高くなっていますので、為替レートがいくらのときに保険料がいくらくらいになるかということはあらかじめ確認しておいたほうがいいでしょう。
ちなみにこの一覧表の場合、為替が1ドル=150円になると保険料が一番高いと同程度になります。
為替変動が気になれば、次に安いが候補です。
変額終身保険も投資信託での運用実績によって解約返戻率が想定を下回る可能性はありますが、仮に解約はしない前提で考えると、最も支払い総額を少なくして保障を確保できるメリットがあります。
解約返戻率を一番に考えるなら、とが候補になるでしょう。
解約返戻率の高さならですが、何度も出てきたように為替変動のリスクがあります。
は解約返戻率では劣りますが、保険金と解約返戻金は固定されています。
しかし保険料が若干高くなります。
保険金と解約返戻率の安定度で選ぶなら、保険料も解約返戻率も上にしか動かないが有力。
保険料の高さが気になるなら、保険金も解約返戻率も固定されて下には動かず、より保険料が安いが候補になりそうです。
保険を選ぶとき、ひとつの保険に絞ってもいいのですが、終身の死亡保険をひとつに限定しなければいけないわけではありません。
私がおすすめするのは、いくつかの保険を組み合揮わせる方法です。
第3章でお話ししたように、これからの日本では10年物国債の利回りが上がってインフレになる可能性があります。
死亡時の保険金を1000万円で組む場合、たとえば500万円分にして、保険金と解約変戻率を10年物国債の利回りと連動するようにしておきます。
そして残りの500万円分を、保険料が安いで確保するような形です。
この500万円分をさらに2つの保険で補うやり方も考えられます。
インフレになると、同時に円安になる可能性が高くなります。
たとえば、円安になると保険金が多くなるに300万円分入って円安に対するリスクヘッジをしておき、200万円分にするわけです。
このようにいくつかの保険を組み合わせていくと、「毎月払う保険料」「解約返戻率」「保険金と解約返戻率の変わり方」の3つのバランスが取りやすくなります。
保険料の安さを第一に考えるなら、保険料の安い保険をメインに据えて残りを保険金と解約返戻率のリスクが少ない保険で補うようにする。
また、保険金と解約返戻率が下に動かない保険をメインにして、残りを保険料が安い保険で補い全体の保険料を調整する。
こんなことが可能なのです。
終身保険を年金として使う裏ワザこの終身の死亡保険は、おもしろい使い方ができます。
実は年金として使えるのです。
「死亡保険が年金ってどういうこと?」と思われるかもしれませんね。
説明しましょう。
60歳で支払いを終える設定で、保険金が1000万円の終身死亡保険に30歳で加入したとします。
この場合、60歳までに支払う保険料はおおよそ600万円になります。
では、支払いを終えたときに保険を解約すると解約返戻金はいくら戻ってくるでしょうか。
おおよそ720万円です。
これは見方を変えると、1000万円分の保険金、すべてを解約したといえます。
そうです。
終身の死亡保険ではすべての保険金を解約せず、保険金を好きなだけ部分的に解約することができるのです。
このことを専門用語で「保障の減額」といいます。
60歳で死亡保険の保険金がまったくなくなってしまうのは、不安ですよね。
ですので、たとえば1000万円の保険金を10分の1、100万円分だけ減額して900万円分を残すようにします。
そうすると、解約返戻金も10分の1、おおよそ72万6000円が戻ってきます。
61歳で100万円分減額するとおおよそ73万5000円が、また62歳で100万円分減額するとおおよそ74万4000円が解的返戻金として戻ってきます。
この減額は、好きなときに好きな分だけすることができます。
たとえば、今度は70歳まで寝かせておくとします。
70歳で1000万円分すべて解約すると解約返戻金はおおよそ814万円になりますから、この時点で100万円分減額すると解約返戻金はおおよそ81万円。
70歳から毎年100万円ずつ減額すると、毎年80万円以上の解約返戻金を受け取ることができます。
これを年金として使うわけです。
また、144・145ページの比較表の低解約型積立利率変動終身保険に入っておけば、金利は長期金利に連動して上昇します。
将来、これ以上の解約返戻金が受け取れる可能性も充分に考えられます。
老後資金の備えとして、これを活かさない手はありません。
60歳の時点ではそれなりの保険金が要るかもしれませんが、必要な保険金は歳を追うごとに少なくなります。
ですので、少しずつ保険金を減額していき、受け取った解約返戻金を年金として活用する。
この方法を、ぜひ覚えておいてください。
医療保険は積立て型と掛捨て型を比べて考える次に、終身の死亡保険に次いで優先順位が高い医療保険を選びましょう。
あらためて82・83ページの表を見てください。
この表は、現在の日本の代表的な医療保険を並べて比較できるようになっています。
入院1日あたりの保険金が5000円、保障期間は終身という条件はどれも同じです。
医療保険を選ぶとき、最初の分岐点になるのが「積立て型」か「掛捨て型」かです。
表のからが積立て型、から⑨が掛捨て型です。
積立て型のほうが毎月の保険料は高くなります。
保険料の安さだけ見れば、掛捨て型のほうが有利です。
しかし、解約返戻金を合わせて考えると、実質保険料負担は積立て型のほうが少なくなります。
たとえば、の積立て型は、毎月の保険料が6020円。
どの掛捨て型より高くなっています。
しかし60歳の時点で解約または死亡した場合、137万5650円の解約返戻金が戻ってきます。
60歳までの保険料の支払い総額から解約返戻金を引くと、57万4830円。
これが実質保険料負担の考え方です。
一方、掛捨て型は毎月の保険料を最も安くするため、生きている限り保険料を支払う終身払いにしています。
そのため支払い総額は平均寿命を用い、男性の場合78歳、女性の場合83歳までとして計算します。
そうすると、78歳までの支払い総額はどれも100万円を超えていますね。
しかも、掛捨て型なので平均寿命で死亡しても1円も戻ってきません。
支払い総額がそのまま実質保険料負担になってしまいます。
つまり、毎月の保険料は掛捨て型のほうが安くなりますが、実質保険料で考えた場合、積立て型は掛捨て型の半分の負担で済むことになります。
医療保険を60歳で解約することは少ないかもしれませんが、65歳や70歳で解約し、そのあと入院した場合には解約返戻金を入院費用にあてる方法も考えられます。
また、医療保険の死亡保険金を計算に入れ、終身死亡保険をその分少なくできるという効果も生まれます。
このように医療保険にも積立て型と掛捨て型があり、さまざまな違いがあります。

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